2025年临近尾声，华夏银行（600015.SH）再度因合规问题成为舆论焦点。继9月收到国家金融监管总局开出的8725万元“天价罚单”后，该行于11月28日又因十项违规行为被中国人民银行警告并罚没约1381万元。短短三个月内累计罚款超1亿元，这一罕见现象不仅揭示了该行内部治理的深层漏洞，也折射出当前银行业在强监管下面临的普遍挑战。
一、罚单梳理：违规行为集中在反洗钱与基础业务管理
根据中国人民银行11月28日披露的行政处罚信息，华夏银行此次被罚涉及的十项违法行为具有系统性和多发性的特征。具体包括：
- 支付结算与账户管理违规：违反账户管理规定、违反清算管理规定、违反收单业务管理规定。
- 现金管理违规：违反反假货币业务管理规定、违反人民币流通管理规定。
- 征信管理违规：违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定。
- 反洗钱核心义务履行不到位：未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易。
与此前9月份的罚单相比，违规领域形成了“互补”。9月5日的处罚主要指向业务管理的审慎性，因“相关贷款、票据、同业等业务管理不审慎，监管数据报送不合规”等问题被罚8725万元。两次处罚叠加，几乎覆盖了商业银行从前台业务操作到中后台风险控制、从具体业务审慎性到基础合规义务履行的多个关键环节。
二、银行回应与整改承诺：屡罚屡犯的治理难题
面对监管处罚，华夏银行的回应呈现出“标准化”模式。对于最近的千万级罚单，该行表示处罚是基于2022年中国人民银行开展的综合执法检查发现的问题，并强调“所涉及的问题已全部整改完毕”。对于9月的巨额罚单，该行同样回应称是就2023年现场检查发现问题进行的处罚，并已落实整改和问责。
然而，“整改完毕”的承诺与接连不断的罚单之间形成了鲜明反差。这引发了市场对其内控机制有效性和整改真实性的质疑。分析认为，这暴露出部分金融机构可能存在的“形式化整改”问题，即针对具体问题点进行修补，却未能从根本上优化治理架构和合规文化，导致同类问题在不同业务条线或时点反复发生。
三、经营业绩承压：内控漏洞与盈利下滑的双重挑战
巨额罚单的背后，是华夏银行并不乐观的经营基本面。2025年半年报显示，该行正面临营收与净利润双双下滑的压力。
- 盈利能力走弱：上半年实现营业收入455.22亿元，同比下降5.86%；归属于上市公司股东的净利润114.70亿元，同比下降7.95%。在A股上市股份制银行中，其净利润增速位列倒数第一。
- 资产质量隐忧：截至上半年末，不良贷款率为1.60%。虽然对公贷款不良率有所下降，但个人贷款不良风险抬头，个人贷款不良率较上年末上升0.47个百分点至2.27%。该行在年内多次挂牌转让信用卡不良资产包，涉及未偿本息总额巨大，侧面反映了零售业务风险防控的艰巨性。
- 资本补充压力：核心一级资本充足率较2024年末下降0.21个百分点至9.56%。
合规成本激增与盈利能力下滑正在形成恶性循环。一方面，大额罚单直接侵蚀利润；另一方面，为满足监管要求而加强内控、调整业务可能短期内影响经营效率。此外，业绩压力也可能反过来诱使部分分支机构为追求短期利益而忽视合规，增大违规风险。
四、行业镜鉴：强监管常态化下的银行转型之路
华夏银行的案例并非孤例。2025年以来，银行业千万级罚单频现，监管处罚金额和数量同比显著上升，体现了 “强监管、严问责”的清晰导向。监管重点持续聚焦于反洗钱、征信管理、消费者权益保护及信贷业务合规等高风险领域。
此次处罚也揭示了银行业一些共性的结构性弱点。例如，在反洗钱领域，客户身份识别与可疑交易监测的不足，往往与内控机制碎片化、合规职责虚化、技术系统滞后有关。在业绩考核压力下，业务发展与合规管理若不能深度融合，仅靠事后补救难以根治顽疾。
结语：新班子面临的老问题与新考验
2025年是华夏银行“五年规划”的收官之年，也是其管理层完成换届后的第一个完整年份。新任董事长杨书剑正式掌舵，肩负着带领这家资产规模超4.5万亿的股份制银行走出困境的重任。
对于华夏银行而言，当前的核心任务已不仅是应对单次处罚，而是需要进行一场深刻的内控合规体系重建与经营模式反思。这需要新领导班子展现出强大的战略定力和执行能力，真正将合规要求嵌入业务流程、考核机制和企业文化，在守住风险底线的同时，找到可持续的盈利增长点。唯有如此，才能打破“违规-处罚-整改-再违规”的循环，实现“业务经营健康发展”的承诺。否则，在日益严峻的监管环境和市场竞争中，其面临的挑战只会愈加严峻。
