信用卡“退潮”：三年蒸发9200万张，高额利息引发消费者不满

一场针对信用卡的“断舍离”正在年轻人中蔓延，28岁程序员小林一次性注销了6张信用卡，只留下1张保留信用记录。他的故事不是个例。

“7张信用卡销掉6张，剩下1张只为保留信用记录。”28岁的程序员小林在社交平台分享的“戒卡”经历，引发上千条共鸣。这并非个例。

央行数据显示，2022年至2025年，全国信用卡总量从8.07亿张锐减至7.15亿张，相当于每分钟有近20张信用卡被注销。仅2024年一年，就有4000万张信用卡从市场消失。

01 数据透视，规模急剧收缩

信用卡市场的退潮速度远超预期。2025年上半年，信用卡数量再减1200万张，人均持卡量从0.54张降至0.52张。

14家上市银行最新中报显示，信用卡贷款余额半年缩水1978亿元，相当于抹去了一家中型城商行的总资产规模。

招商银行信用卡交易额同比下降8.54%，工商银行不良率攀升0.25个百分点。这些细节折射出行业寒冬。

社科院报告揭示了一个断代差异：90后信用卡使用率五年间暴跌29个百分点。

在街头采访中，年轻人给出的理由直白得残酷：“逾期2天罚息1000元，比高利贷还狠”、“扫码支付直接绑储蓄卡，何必多此一举？”

移动支付的无缝替代成为关键推手。支付宝花呗、京东白条等产品分流了35%的信用卡消费场景。

黑猫投诉平台数据显示，信用卡相关投诉量已突破41万条，大多集中在乱扣费、逾期利息费用高、收取年费不提醒等方面。

信用卡资深用户陈西使用招商银行信用卡已有5年，一直都是按时还款。有一次，当期账单有4万多元没还，但在还款日还了最低还款，剩下的钱逾期两天后全部还清。结果被扣了1000多元的循环利息。

面对市场变化，银行信用卡业务正在经历深刻转型。各大银行纷纷调整经营战略，探索差异化发展道路。

建设银行开展消费金融专项行动，加强居民购车、家装、家具家电等“以旧换新”消费需求刺激。交通银行则围绕文旅、美食、购物、出行等民生消费领域，积极开展全卡普惠活动。

央行拟取消信用卡透支利率的上限和下限管理[(citation:10)]。未来银行在利率定价上可能有更大自主权，差异化定价时代将至。

央行数据显示，截至2025年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量为7.15亿张，已连续11个季度持续下滑。

银行不再追求“让每个大学生都持卡”，而是转向“服务好真正需要信用消费的那20%客户”。曾经靠各种优惠吸引用户的信用卡，正回归其方便消费和合理周转的本质功能。