2025年11月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行 国家金融监督管理总局 中国证券监督管理委员会令〔2025〕第11号），宣布自2026年1月1日起，正式取消执行了数年的“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定。这一调整并非简单的监管放松，而是标志着我国反洗钱与金融风险管理范式的一次深刻转型——从过去“一刀切”的刚性管控，全面转向更为精细、灵活的“基于风险”的尽职调查模式。
一、新规核心：取消“一刀切”，确立风险分级管理
此次发布的《管理办法》最受社会关注的变化，是明确删除了2022年版本（中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会 中国证券监督管理委员会令〔2022〕第1号）中的第十条规定。该旧条款要求：“商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途”。
取而代之的是全新的监管逻辑。新《管理办法》第三条和第七条等核心条款明确规定，金融机构应根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施。具体而言：
- 对于较低风险情形：可采取简化尽职调查措施，例如为领取养老金的社保账户办理业务时，主要进行必要的身份识别，一般无需询问额外信息。
- 对于较高风险情形：则必须采取强化尽职调查措施，包括了解客户的资金来源和用途。例如，若一个普通工薪账户突然出现多笔来源不明的大额转账并快速转出，银行就必须启动强化调查，核实交易背景。
这意味着，自2026年起，普通民众进行合规的5万元以上现金存取时，将不再被强制要求“自证清白”说明资金用途。银行的询问将更具针对性，主要指向那些真正存在异常和风险的交易行为。
二、监管逻辑之变：从“规定动作”到“智能风控”
这一调整的背后，是监管思路从“形式合规”向“实质风险防控”的演进。
- 回应社会关切，提升服务体验：2022年的规定曾引发“这是我的钱，凭啥告诉你来源？”的广泛公众讨论。尽管该办法因“技术原因”暂缓施行，但实践中许多银行仍将相关要求作为内部操作标准，有时甚至扩大适用范围，导致部分合规客户的正常业务体验受到影响。新规直接回应了这一矛盾，旨在减少对绝大多数低风险客户的无谓干扰。
- 对接国际标准，实施精准风控：我国作为金融行动特别工作组（FATF）成员，需落实以风险为本的反洗钱国际标准。新《管理办法》的核心理念正是“基于风险开展客户尽职调查”。这要求金融机构将资源集中于高风险领域，改变过去不分青红皂白的“一刀切”式询问，实现防控效率与精准度的双重提升。
- 强化记录保存，夯实风控基础：值得注意的是，新规在简化前端询问的同时，延长了客户身份资料和交易记录的保存期限，从原来的至少5年延长至至少10年。这表明监管重心从“事中普遍询问”转向了“全流程监测溯源”。金融机构必须依靠更强大的后台监测系统，从海量交易数据中智能识别可疑行为，而非单纯依赖柜面询问。
三、各方影响：在安全与便利之间寻求新平衡
新规的实施，将对金融机构、普通客户及整个金融安全生态产生深远影响。
- 对普通金融消费者：无疑是重大利好。绝大多数交易习惯稳定、资金来源合法的客户，未来办理业务的便利性将显著提高。像每月固定取养老金的张大爷、日常经营流水清晰的个体工商户李阿姨，将享受到更顺畅无感的金融服务。金融服务的“温度”得以提升。
- 对金融机构：则提出了更高要求。取消简单划线的规定后，银行必须建立并完善一套更精细、智能化的客户风险分类与交易监测体系。这倒逼金融机构提升数据分析和风险研判能力，实现从“执行规定”到“管理风险”的转变。有银行人士表示，此前询问用途的一个重要目的是防范电信诈骗，未来这一功能需要融入更全面的风险监控模型中。
- 对金融安全与犯罪防控：监管并未松懈，而是升级。风险为本的原则要求“哨所”前移。通过对初期异常交易（如与客户身份背景严重不符的集中转账）的强化调查，能更早地拦截和发现洗钱、诈骗等犯罪活动。这实际上是在动态中构筑了一道更智能、更高效的金融安全防线。
四、总结与展望
《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的修订，是我国金融监管走向成熟、精细化的一个标志性事件。它终结了围绕“5万元登记”长达数年的争议，通过制度设计，在保护公民合法金融隐私与履行国际反洗钱义务、维护国家金融安全之间，找到了一个更具弹性的平衡点。
从2026年1月1日起，一个“风险越高、管控越严，风险越低、流程越简”的新时代即将开启。这不仅是业务流程的优化，更是监管理念的升级。其成功实施，既依赖于金融机构风险管控能力的实质性进步，也需公众对必要情况下强化调查的理解与配合。最终目标，是共同营造一个既安全可靠、又便捷高效的金融服务环境。
